środa, czerwca 08, 2016

Nadpłacanie kredytu - arkusz ;-)

Jest taki moment w życiu człowieka, że bierze kredyt.... i zaczyna się spłacanie przez X lat....

Ale czasem można się zastanowić jakby to było gdyby nadpłacać kredyt ;-)

Albo jeszcze inaczej, jakby założyć, że będziemy płacić miesiąc w miesiąc kwotę Y, która jest wyższa od kwoty raty stałej, to kiedy spłacimy kredyt*?

W sieci jest trochę artykułów o tym pisanych przez różnych specjalistów.... przez co są trudne do zrozumienia dla prostych umysłów (takich jak mój).

Stąd sam poszukałem po sieci i w oparciu o Wikipedię zrobiłem sobie swój arkusz do liczenia nadpłacania rat stałych  (żeby go użyć trzeba zrobić kopię, bo ten link jest view only żeby nikt przez przypadek nie wrzucił swoich danych).

Ważna jest "tabelka znamionowa" naszego kredytu i problemu do rozwiązania ;-)


Ważna jest kwota kredytu (wpisałem 100k) i czas kredytu (ile rat, zakładam że raty są co miesiąc).
Oprocentowanie roczne (ustawione teraz na 5%) i w końcu to ile chcemy płacić miesięcznie (tutaj wpisane 536.82 co jest akurat kwotą raty dla kredytu na 100k na 30 lat przy 5%).
Bawiąc się warto wpisać jako kwotę kredytu to ile teraz jesteśmy dłużni bankowi, a w miejsce rat to ile zostało nam jeszcze rat.
Od wtedy przy tym oprocentowaniu jakie mamy zaczynamy się bawić wpisując różne wartości.

Pod "tabliczką znamionową" kredytu mamy informację ile rat będziemy musieli spłacić (jeśli będziemy płacić zadaną kwotę co miesiąc) i ile to jest lat i miesięcy.

Wszystko opiera się na magicznym wzorze:

wysokość_raty=kwota_kredytu*(q*(1+q))^ile_rat/((1+q)^ile_rat-1)
q=oprocenotwanie/100/12

Który pozwala na wyliczenie raty annuitetowej.... czyli stałej ;-)

Teraz by wyliczyć ile w danej racie zapłacimy odsetek a ile pójdzie na spłatę kapitału musimy użyć takiego wzoru:

wysokość_odsetek_w_racie=pozostała_do_spłaty_kwota_kredytu*q
wysokość_spłaty_kapitału_w_racie=wysokość_raty - wysokość_odsetek_w_racie

Mając te wzory wystarczy już tylko je zastosować ;-)



* - Oczywiście to wszystko to tylko prosty model, który ignoruje np. to że miesiące mają różną długość (a w umowie kredytowej może być wysokość raty zależna od ilości dni w miesiącu), do tego zakładamy, że oprocentowanie będzie stałe.... a nie jest i zwykle to jest marża + WIBOR3M (albo LIBOR albo może jeszcze jakiś inny) i jak marża zwykle jest stała (może się zmieniać na początku, gdy np. jeszcze hipoteki w księdze wieczystej nie ma) to WIBOR3M czy LIBOR mogą się zmienić i raczej będą rosły, co raczej wydłuży okres spłaty w wersji z nadpłacaniem bo podniesie raty stałe.



Podobne postybeta
Taniej :-)
Daj się zastąpić automatom... przynajmniej tam gdzie się to opłaci ;-)
2011 zaczęty ;-)
Warto dla 57 złotych?
Seksizm